Mỗi ngân hàng có một công thức chung của riêng mình: số tiền thanh toán cho tất cả các khoản vay không được vượt quá một tỷ lệ nhất định trong tổng thu nhập của gia đình. Tùy thuộc vào ngân hàng, chỉ tiêu có thể là 50% -70%. Tuy nhiên, điều quan trọng là bản thân bạn phải hiểu trần tâm lý cho tiền là gì đối với bạn. Quy tắc quan trọng nhất là thanh toán thoải mái không nằm trong giới hạn của các khả năng.
Tìm kiếm ngân hàng
Sự phức tạp của sự lựa chọn này không chỉ liên quan đến sự lựa chọn của chính ngân hàng, mà còn với loại chương trình thế chấp do ngân hàng cung cấp. Thông thường, một tình huống phát sinh khi tại một ngân hàng, với mức lãi suất thấp đã được công bố, một chương trình cụ thể hóa ra lại ít sinh lời hơn ở một ngân hàng khác, nơi lãi suất có thể cao hơn. Cần lưu ý rằng ngoài tỷ lệ cho vay (thực tế là cao hơn 1-2%), vẫn còn một phần hữu hình của cái gọi là “thanh toán ẩn” dưới dạng phí và hoa hồng bổ sung (ví dụ: rút tiền mặt, duy trì tài khoản, v.v.) …
Khi lựa chọn giữa các ngân hàng và các chương trình thế chấp, bạn cần chú ý đến các điều khoản của khoản vay, chương trình thanh toán hàng tháng, số tiền trả trước tối thiểu, yêu cầu bảo hiểm, cũng như gói giấy tờ cần thiết để xác nhận khả năng thanh toán. Ngoài ra, đừng quên rằng không phải ngân hàng nào cũng sẵn sàng cho vay căn hộ trên thị trường thứ cấp.
Thế chấp trong bao lâu thì tốt hơn?
Không có câu trả lời chắc chắn. Rõ ràng là thời hạn càng dài, khoản thanh toán hàng tháng càng thấp, nhưng cuối cùng bạn càng trả nhiều tiền. Đồng thời, bạn có thể thế chấp trong một thời gian ngắn hơn, trả nhiều tiền hơn mỗi tháng, trả hết sớm hơn – và tiết kiệm tiền lãi.
Làm thế nào để hiểu những gì cần thực hiện – một thế chấp hoặc một chương trình trả góp?
Đầu tiên, hãy giải thích sự khác biệt là gì, bởi vì kế hoạch trả góp và thế chấp là hai điều khác nhau cơ bản. Ngân hàng cho thế chấp, nhà phát triển cung cấp trả góp. Có hai lý do chính cho việc này: thứ nhất, nếu tiền lương của bạn, giả sử, không được ghi chép lại, nghĩa là, người sử dụng lao động không thể xác nhận bằng tài liệu. Thứ hai, nếu bạn sẽ bán một cái gì đó sớm hoặc thậm chí nhận được rất nhiều tiền từ một nơi nào đó. Đó là, ví dụ, bạn mua một căn hộ và biết rằng bạn sẽ bán một căn hộ khác trong vòng một vài tháng. Sau đó, kế hoạch trả góp thường có lợi hơn. Một điều cũng quan trọng là với một khoản thế chấp, căn hộ ngay lập tức trở thành của bạn và nếu bạn có kế hoạch trả góp, thì cho đến khi bạn trả hết, căn hộ thuộc về nhà phát triển. Tuy nhiên, tất nhiên, các điều kiện mà bạn được cung cấp chương trình trả góp rất quan trọng: nếu tỷ lệ phần trăm thấp hoặc hoàn toàn không (hiếm khi xảy ra) và bạn hiểu rằng bạn có thể trả, ví dụ, rất nhiều tiền trong vòng một hoặc hai năm, nó có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Trong mọi trường hợp, tốt hơn là phân tích từng đề xuất với một chuyên gia.
Có lợi gì hơn khi mua thế chấp?
Theo quy định, tỷ lệ cho các tòa nhà mới thấp hơn. Các sắc thái khác: nếu bạn mua một căn hộ trong một tòa nhà mới, thì bạn không chuyển đến đó ngay lập tức và bạn đã trả tiền thế chấp. Nếu bạn mua một căn hộ trên thị trường thứ cấp, nó ngay lập tức mở cửa cho bạn. Nhưng sau đó một lần nữa – nếu bạn mua một căn hộ trong đó bạn sẽ phá vỡ các bức tường và sửa chữa trong một năm thì sao? Tất nhiên, điều quan trọng là so sánh các căn hộ nằm trong cùng khu vực. Trong trường hợp này, giá trong các ngôi nhà mới có thể thấp hơn đáng kể – đặc biệt nếu bạn đang mua một căn hộ trong một ngôi nhà chưa được xây dựng. Mặc dù ở trung tâm Moscow, chẳng hạn, tình hình sẽ có nhiều khả năng ngược lại.
Nhưng những điểm quan trọng cần chú ý
Thay vào đó, không phải rủi ro, nhưng những điểm quan trọng cần chú ý nếu bạn quyết định đưa ra một thế chấp. Điều chính là thanh toán thế chấp thoải mái cho bạn, bạn không nên thế chấp ở giới hạn khả năng của mình. Mọi thứ khác có nhiều khả năng là cạm bẫy. Hơn nữa, hai người nổi tiếng nhất – rằng bạn sẽ vay một khoản tiền với cùng một tỷ lệ, và sau đó ngân hàng sẽ đột nhiên tăng nó, và bạn sẽ thế chấp bằng một loại tiền tệ khác, và đồng rúp sẽ sụp đổ – thực tế không liên quan. Các khoản thế chấp bằng ngoại tệ gần như không bao giờ được đưa ra nữa, và việc thay đổi tỷ giá đơn phương bị cấm theo luật. Điều này chỉ có thể nếu bạn không gửi tiền đúng hạn (xem rủi ro đầu tiên) hoặc vi phạm các điều khoản của hợp đồng cho vay, vì vậy hãy đọc kỹ trước khi ký.
Nếu bạn sẽ mua một tòa nhà mới. Bạn có thể nhận thế chấp theo một chương trình như vậy với tỷ lệ 10,9-12%. Có những lựa chọn thậm chí thấp hơn, bởi vì chính các nhà phát triển thường hạ thấp lãi suất thế chấp trên các tòa nhà mới bằng chi phí của họ.
Vậy, bạn có nên dùng thế chấp hay không?
Như bạn đã hiểu, chúng tôi không thể trả lời câu hỏi này cho bạn. Điều chính cần xem xét là điểm mạnh và khả năng của bạn. Rõ ràng, không phải ai cũng có thể mua một căn hộ mà không cần thế chấp, và trong nhiều trường hợp, số tiền bạn sẽ trả cho một khoản thế chấp mỗi tháng sẽ thấp hơn giá thuê một căn hộ – mà, hơn nữa,
